Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un placement strictement encadré par l’État. Avantageux sur de nombreux plans, il attire chaque année de nombreux Français. Envie d’en apprendre un peu plus sur le PEL ? Découvrez ici son plafond, sa durée ainsi que les versements qui peuvent être faits.

Qu’est-ce qu’un PEL ?

Le PEL permet d’économiser sur un compte épargne générateur d’intérêts, afin de faciliter l’obtention d’un prêt immobilier aux conditions alléchantes. Les sommes économisées sur le compte peuvent notamment aider à financer l’acquisition d’un bien immobilier ou la réalisation de travaux. La finalité de ce capital qui est constitué est donc assez claire. Il ne peut de ce fait pas être détourné pour être utilisé à d’autres fins telles que la création d’une entreprise ou l’achat d’une voiture.

Pour ce qui est des conditions d’ouverture d’un PEL, elles sont assez simples. En effet, le plan est accessible à tous, même aux mineurs. Toutefois, seules les personnes physiques peuvent en profiter. Ce qui veut dire que les personnes morales comme les entreprises ou les associations en sont privées. De même, il n’est pas possible de cumuler plusieurs PEL. Par contre, vous pouvez en ouvrir un même si vous avez déjà un Compte Épargne Logement (CEL). Par ailleurs, l’ouverture d’un PEL est subordonnée au versement d’un montant minimum de base.

Comment ouvrir un PEL ?

Ouvrir un Plan d’Épargne Logement (PEL) est une procédure simple. Tout d’abord, il est nécessaire de se rendre dans l’établissement financier de votre choix. Il est généralement recommandé de choisir une banque traditionnelle ou une banque en ligne, car de nombreuses néobanques n’offrent pas ce service. Il est aussi important que la banque choisie ait une convention avec l’État.

Par ailleurs, lors de l’ouverture du PEL, vous devrez fournir certains documents, notamment un justificatif de domicile et une copie d’une pièce d’identité en cours de validité. En plus de ces pièces, un contrat avec la banque doit être établi et signé ultérieurement. La prochaine étape consiste à effectuer le versement minimum requis pour activer le PEL.

Plafond PEL atteint, que faut-il faire ? Cette question est souvent posée. La réponse est toute simple : la plupart des banques choisissent de clôturer le plan. Cela s’applique même de manière anticipée, avant les 5 ans réglementaires de l’échéance. Mais il reste toujours possible de faire fructifier son capital.

Quels sont les avantages d’un PEL ?

Le PEL offre plusieurs avantages, particulièrement en tant que moyen simple et sûr d’acquérir un patrimoine immobilier sans prendre de risques sur son investissement. Un autre bénéfice est l’absence de frais de dossier lors de l’ouverture du PEL. De plus, ce plan d’épargne garantit un taux d’intérêt préétabli, offrant ainsi au souscripteur une protection contre les fluctuations imprévues. Enfin, l’ouverture d’un PEL assure la sécurité totale des fonds déposés, avec la garantie de récupérer l’intégralité de l’épargne auprès de l’institution financière choisie.

Est-il possible de passer d’un PEL à un CEL ?

Oui, cette transition est tout à fait envisageable. Il est possible de passer d’un PEL à un Compte d’Épargne Logement (CEL), sous certaines conditions. La première étape consiste à ajuster le taux de rémunération du PEL pour le rendre compatible avec celui du CEL. Si le montant épargné sur le PEL dépasse 15 300 euros, l’excédent doit être transféré vers un autre compte pour respecter le plafond du CEL. Cependant, il est important de noter que ce changement de contrat n’est pas dénué d’inconvénients.

Comment s’effectuent les versements sur un PEL ?

L’ouverture d’un PEL s’accompagne d’un versement minimum de base d’une valeur de 225 euros. Chaque année, vous êtes également tenu de payer au moins 540 euros sur votre compte. Cette dernière somme peut être payée annuellement ou échelonnée à votre guise en des versements :

• Semestriels de 270 euros,
• Trimestriels de 135 euros,
• Mensuels de 45 euros.

Vous pouvez bien évidemment payer plus ou effectuer d’autres paiements à la date de votre choix. Toutefois, dès que vous arrivez au plafond de votre PEL, vous n’avez plus la possibilité d’y faire d’autres dépôts.

Quelle est la somme maximale qui peut être versée sur un PEL ?

Le plafond d’un PEL est de 61 200 euros. Cependant, il convient de souligner que ce montant maximum se base uniquement sur les versements effectués sur le compte. Ce qui veut dire que les intérêts générés par votre PEL chaque année ne sont pas pris en compte dans la détermination de ce plafond. Dans les faits, il peut donc arriver qu’avec la capitalisation de vos intérêts, votre épargne excède ce plafond déterminé par la loi.

Par ailleurs, étant donné que ce montant maximum est déterminé par l’État, il reste le même sur tout le territoire national. Ce qui veut dire que vous ne pouvez pas verser plus de 61 200 € sur votre PEL, quelle que soit la banque vers laquelle vous vous tournez. Banque Postale, Crédit Agricole, Société Générale, etc., tous sont tenus de respecter strictement ce plafond.

Qu’en est-il de la durée minimale et maximale d’un PEL ?

Un PEL a une durée minimale de quatre ans. Tout retrait avant cette date est vivement déconseillé. Pour ce qui est de la durée maximale d’un PEL, elle est d’une décennie. Au-delà de cette période, vous n’avez plus la possibilité de faire des versements, même si votre compte continue de générer des intérêts sur cinq années.

Déterminer sa capacité d’emprunt

Lorsque vous avez un projet immobilier, vous cherchez naturellement à savoir comment vous allez le financer. Un des financements obligatoire est l’emprunt. Toutefois, vous ne savez pas vraiment en fonction de votre situation et de vos apports ce que vous pouvez emprunter, à quelle hauteur et à quel taux. Vous avez bien souvent également de l’épargne qui va vous servir dans ce projet alors comment savoir quel est le montant à emprunter. 

Pour avoir une idée bien précise, il faudra bien évidemment avoir rendez-vous avec un conseiller bancaire. Essayez d’avoir contact avoir plusieurs établissements bancaire pour voir ce que l’on vous propose. Si vous ne souhaitez tout de suite enclencher les procédures, mais vous faire une idée vous pouvez passer par les furets.com pour déterminer votre capacité d’emprunt. 

Lorsque la banque ou un courtier immobilier va examiner votre demande de prêt, il va également vérifier votre capacité de remboursement.  Il est important de ne pas confondre la capacité d’emprunt et la capacité de remboursement. En effet, cette dernière est souvent légèrement en dessous de la capacité d’emprunt. 

Pour déterminer celle-ci, il faudra donc avoir des informations relatives à votre situation professionnelle et vos revenus.  En utilisant le simulateur des furets.com vous pouvez aller estimer votre capacité d’emprunt. Il faudra renseigner le nombre de personnes qui emprunte, c’est-à-dire si vous êtes seul ou à deux. Vous devrez également donner vos revenus nets mensuels. On parle ici de tous les revenus confondus autre que votre salaire. Les apports sont aussi importants à mentionner pour faire cette simulation. Puis, vous devrez ajouter les charges mensuelles que vous payez.

On vous donnera ainsi une estimation de l’emprunt à quel taux et sur combien d’années de remboursement. Si vous souhaitez entrer dans les détails vous pouvez faire une simulation plus complètes de votre projet immobilier.

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