Le taux d’endettement est une variable utilisée par les banques pour déterminer la solvabilité de leurs clients avant d’accorder un crédit. En réalité, c’est le ratio (en pourcentage) des dépenses et des revenus de l’emprunteur. Ainsi, pour augmenter vos chances d’obtention d’un emprunt immobilier, vous devez connaitre en votre taux d’endettement. Comment déterminer cet indicateur ? Que faire lorsqu’on dépasse le seuil fixé ? On vous dit tout ici.
Sommaire
Comment déterminer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est une variable clé dans la décision d’une banque d’accorder un prêt à un client. Il représente la part qu’occupent les charges dans votre revenu total. Ainsi, pour calculer votre pourcentage d’endettement, vous devez faire le ratio de vos dépenses et de vos revenus et multiplier le résultat par 100.
Les dépenses considérées dans le calcul du taux d’endettement
Pour calculer le taux d’endettement, la formule doit prendre en considération toutes les dépenses régulières. Vous devez aussi intégrer les différents emprunts dont vous payez les mensualités. Ainsi, vous devez tenir compte vos crédits à la consommation et vos prêts immobiliers. Si vous payez des pensions alimentaires, vous devez aussi les intégrer dans la formule de votre calcul. De même, les personnes qui louent un logement et qui ne sont pas propriétaires doivent intégrer leur loyer dans les charges.
Si vous avez comme projet d’acheter une nouvelle voiture ou rénover votre maison, vous devez opter pour un prêt à la consommation. Ce dernier vous permet d’emprunter une somme allant à 75 000 euros pour votre investissement.
Les revenus intégrés dans le taux d’endettement
Au moment du calcul du taux d’endettement, la banque tient compte de plusieurs sources de revenus. On pense notamment :
- au salaire,
- aux pensions alimentaires,
- aux allocations familiales,
- les primes fixes,
- les pensions de retraite,
- les allocations de logement,
- et aux revenus locatifs.
Cependant, on ne tient pas compte des sources de revenus variables dans la formule pour calculer le taux d’endettement. Quand on parle de revenus variables, on pense aux primes non contractuelles, aux heures supplémentaires, aux frais professionnels et aux indemnités professionnelles.
Avoir un bon profil d’emprunteur augmente la probabilité d’obtention d’un financement important et de faire une bonne affaire avec la banque.
Avant de demander un crédit pour financer votre projet, il est important de déterminer au préalable le coût exact de votre emprunt. Cette démarche permet de savoir avec exactitude combien vous coûte votre projet.
Que faire lorsque son taux d’endettement dépasse le seuil ?
En principe, les banques calculent elles-mêmes le taux d’endettement et déterminent votre capacité d’emprunt pour être certaines que vous avez la capacité de rembourser votre crédit. Par conséquent, les banques n’acceptent pas d’emprunter au-delà de 33 % de taux d’endettement. Toutefois, depuis 2021, le HCSF a fixé le seuil maximal d’endettement à 35 % pour les crédits dans le domaine de l’immobilier. Ce plafond est une obligation que doit respecter chaque banque.
Quand votre taux d’endettement dépasse le seuil fixé par l’HCSF, il devient difficile d’obtenir un crédit. Heureusement, il existe de nombreuses solutions pour baisser son taux d’endettement. Ainsi, vous pouvez :
- rembourser vos prêts à la consommation,
- faire un rachat de crédits,
- augmenter votre apport personnel,
- le lissage de crédits.
Rembourser des crédits en cours est une solution de choix pour diminuer son taux d’endettement. Si vous disposez d’une épargne considérable, vous pouvez également augmenter votre apport personnel lors d’une demande de prêt.
Le regroupement de prêts est aussi une option de choix pour augmenter votre capacité d’emprunt. Elle permet de regrouper tous vos crédits en un seul. Résultat : le taux d’intérêt est réduit et vous payez une seule mensualité.
