La réalisation d’un projet d’envergure nécessite un investissement plus ou moins important. Pour mener votre projet à bien, il se peut que vous ne disposiez pas du capital ou du financement nécessaire. Dans ce cas, l’option la plus évidente est de demander un prêt qui viendra s’ajouter à votre apport de base. Comment calculer le coût d’un crédit avec précision ?
Sommaire
Quitter un taux annuel pour un taux périodique
En cas de souscription d’un crédit immédiat sans justificatif par exemple, l’organisme de finance vous informe sur le TAEG ou taux annuel effectif global qui sera appliqué à votre emprunt. Ce taux annuel effectif global prend en compte :
- le taux d’intérêt,
- les éventuels frais associés au crédit
- et l’assurance.
Toutefois, le remboursement de votre emprunt ne se déroule pas une fois par an. Généralement, le remboursement a lieu de façon mensuelle. La périodicité du taux doit donc être changée. Lorsque le remboursement se fait une fois tous les ans, les organismes financiers utilisent le taux annuel pour déterminer les intérêts.
Si en revanche, il a lieu tous les mois, le taux est mensuel ou trimestriel en cas de remboursement tous les 3 mois. Le taux devient donc périodique, car il s’adapte à la fréquence de remboursement. Pour connaître avec précision la valeur d’un taux périodique, l’emprunteur peut utiliser la formule suivante : (1+taux annuel) × 1/nombre de période par an-1.
Par ailleurs, il existe une formule plus simplifiée, mais moins précise du taux périodique. Elle consiste à diviser le taux annuel par le nombre de périodes par an.
Comment se compose une mensualité ?
Lorsqu’il emprunte un montant donné auprès d’un établissement financier, l’emprunteur doit rembourser une somme fixée à l’avance chaque mois. Ce montant prend en compte le remboursement des intérêts. Les intérêts sont déterminés en fonction du capital dû. Ainsi, plus vous remboursez votre emprunt, moins les intérêts à payer seront élevés. Au début du remboursement de votre prêt, les mensualités correspondent en grande partie aux intérêts.
Vous payez donc la mensualité avec les intérêts appliqués sur l’ensemble du crédit. Lorsque le prêt touche à sa fin, le remboursement correspond principalement au capital que vous avez emprunté. Autrement dit, les intérêts sont appliqués sur le capital emprunté moins celui remboursé au début de la période de remboursement. Le coût des mensualités va donc baisser au fur et à mesure que la période de remboursement arrive à son terme.
Comment calculer la mensualité dans ce cas ?
Le coût des intérêts diminue au fil du temps, car le capital à rembourser diminue lui aussi. Néanmoins, lorsque l’emprunteur contracte un prêt, la mensualité ne change pas. Elle demeure la même sur toute la durée de l’emprunt. Dans le but de vous simplifier la gestion de votre budget, les banques rendent uniforme le montant des intérêts tout au long du prêt.
La formule utilisée pour trouver cette valeur est beaucoup plus complexe. Si l’emprunteur dispose d’une certaine maîtrise du logiciel Excel, il peut avoir plus de facilité à réaliser le calcul. Il lui faudra dans ce cas utiliser la fonctionnalité VPM ou valeur de paiement.
Articles similaires
- Crédit à la consommation : combien peut-on emprunter ?
- Remboursement anticipé crédit immobilier : avantages et procédures
- Que faut-il savoir sur le taux d’endettement d’un prêt immobilier ?
- Avance d’argent : définition et organismes emprunteurs
- Quel est le taux d’usure pour un crédit immobilier ?
Thomas Delcourt, expert en finance et crypto, partage ses connaissances des marchés financiers avec pédagogie et clairvoyance.
